Qué es la TAE y el TIN y conoce cuáles son sus principales diferencias
Seguro que llegado el momento de contratar un préstamo hipotecario de cualquier casa, como por ejemplo alguna de la Costa del Sol, te has encontrado con los términos TIN y TAE. Puede ser que estos dos acrónimos estuviesen fuera de tu alcance y desconocieses su significado y por tanto, su importancia a la hora de escoger un producto financiero. Por tanto, en este artículo vamos a explicar de manera sencilla qué son estos conceptos, en qué se diferencian y cuál es la mejor opción.
Antes de comenzar con la explicación es importante aclarar que si estás valorando varias ofertas inmobiliarias no te quedes únicamente con el TIN sino que debes ir más allá y centrarte en la TAE. Ahora sí, comencemos con su aclaración.
TIN, Tipo de Interés Nominal
El Tipo de Interés Nominal hace referencia al porcentaje fijo que se debe abonar al banco por habernos cedido cierta cantidad de dinero. Esto refleja la cantidad exacta que debemos devolverle por habernos realizado dicho préstamo. Sin embargo, solo recoge el interés de forma mensual y no engloba otros gastos extras asociados a la operación.
Indica el tanto por ciento que le corresponde al banco y se calcula sumando el euríbor (índice de referencia que se publica diariamente que refleja el interés promedio al que se enfrentan los bancos europeos tras prestarse dinero a corto plazo entre ellos para luego concederle préstamos a terceros) al diferencial (es la diferencia de precio que paga un banco por obtener fondos y lo cobra por prestarlos a sus clientes) establecido por el banco. Es decir:
TIN = euríbor + diferencial (%)
TAE, Tasa Anual Equivalente
La Tasa Anual Equivalente es la cantidad totalmente real que vas a tener que pagarle a tu entidad financiera por el dinero que te ha concedido en un periodo de tiempo. En este concepto se incluyen gastos extras como el tipo de interés de las comisiones o el plazo de la operación.
Este porcentaje se conoce anualmente y se aplica en los préstamos de interés fijo y no a los variables.
Pese a que abarca los gastos extras hay ciertos conceptos que no se incluyen como los gastos a terceros (seguros y garantías) que tiene que hacerse cargo el propio cliente.
Tal y como afirma el Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) la TAE se calcula con una fórmula matemática que tiene en cuenta el tipo de interés nominal de la operación (TIN), la frecuencia de los pagos (mensuales, trimestrales, etc.), las comisiones bancarias por cancelación o amortización, y los gastos de la operación.
Diferencias entre el TIN y la TAE
Pese a que ambos son conceptos oficiales recogidos por el Banco de España existen algunas diferencias entre ellos.
- El Tipo de Interés Nominal (TIN) establece el porcentaje que hay que devolverle al banco mensualmente tras habernos concedido un préstamo. Recoge la cantidad que le corresponde a la entidad financiera pero a diferencia de la Tasa Anual Equivalente (TAE) esta sí recoge la cantidad total y exacta teniendo en cuenta los gastos extras.
- El TIN es un periodo mensual y la TAE anual.
- El TIN ofrece información meramente informativa y no incluye gastos ni comisiones. La TAE proporciona una información más amplia y exacta.
¿Qué es más importante para el consumidor?
Lo cierto es que para el consumidor es más importante la Tasa Anual Equivalente ya que recoge el propio Tipo de Interés Nominal pero sumado a otros datos que aportan una conciencia más clara en cuanto a lo que nos va a costar un crédito o lo que va a aportar una inversión. Por tanto, la TAE es lo que realmente les interesa a los consumidores para saber si aquello que les está ofreciendo el banco dispone de unas buenas condiciones y así poder valorar diferentes ofertas.
